IOT、Crowd Computing、AI、虛擬貨幣到群眾募資順勢而生；
已飽和到不能再飽和的台灣市場，
還值得把青春貢獻在銀行保險業嗎？
受訪者一致表示：『就業機會更寬，但只留給有思考力的腦袋！』
2007年智慧型手機問世之後，日新月異的創新科技幾乎近10年裡在每一個產業中，都掀起了極大的變革；其中，全球金融保險業更在Fintech的推動下，成為創從業者相互奔馳競爭的場域，即將映入台灣消費者們的生活日常。
UCAN新興職務系列這期邀請到三位分別在兩岸金融業擁有豐富實務經驗的中高階主管們，來為我們分享台灣Fintech可能在金融保險業裡頭掀起的趨勢與就業變革之外，以及如何儲備未來的實際作法！
》當非現金支付的趨勢湧入市場，你可以選擇擁抱或排斥。
顧名思義，Fintech是英文金融Financial與科技Technology二字的縮寫結合，中文專有名詞為：金融科技，相較於經濟與科技實力堅強的歐美國家，台灣在受到社會文化與政府法規的諸多限制下，Fintech的發展熱流直至2016年底金管會鬆綁規定後才進入台灣市場。在此之前，Fintech的金融服務幾乎都被視為詐騙集團，即使是在國外存活率最高的創新服務，在台灣特殊的情況下，實在難以存活。
為什麼？
雖然分處於不同的金融機構服務，然而，三位受訪者卻不約而同地認為：規模太小，使得台灣地區的銀行長久以來都提供相當完善的金融服務，無論是信用卡、貸款、個人理財規劃等項目，都已在高度競爭下發展到一個極限。光以銀行對VIP的定義來看，過去至少要有300萬以上的存款門檻才能享有的金融服務，如今已降低至150萬，只是服務的內容和程度，根據存款金額有所差異而已。因此，在差異感不大的情況下，Fintech突然要打破消費者長久以來使用現金的支付習慣，改由第三方支付談何容易？進而也影響了它的發展趨勢。
然而，台灣金融發展仍具有科技不可逆的特質。受到全球金融低利率的走向和人工智慧產業級應用，台灣金融保險業勢必在實務用人面的「量」上，朝向縮編人力與應用智慧機器人取代庶務性工作，讓台灣Fintech發展會在既有的金融體系內，呈現一個專業化（professionalization）、個人化（personalization）、普及化（popular）三元並進的服務樣貌，而不是像海外市場異業合作的全然創新，較偏向於『金融科技』的概念。
可預見的是，Fintech將使金融保險業者在非現金支付的趨勢下，發生越來越少的用人需求，你要選擇擁抱或排斥，正好在一個能夠選擇的關卡上。
》科技在金融界的應用無限後，人，還剩什麼？
「搶客戶」在台灣的金融市場裡相當常見，而Fintech的出現則更加深了這個現象，只是搶走客戶的，是機器。
一名具有工作能力的消費者，一生中會遇到的金融服務最基本會有：結算、匯款、匯兌、融資、投資保險和不動產。這整個過程中，至少會遇到2~3名以上的理財專員，在不同的人生階段裡提供某部分或幾項的服務。極低的顧客忠誠度、極高的價格敏感度，使得台灣金融保險業往往要透過不斷推出新鮮、便宜但週期短的商品內容，才能滿足顧客各時期對資金靈活運用的需求。因此，各大企業會十分重視物聯網、大數據和人工智慧在保費的決定上的使用形式，讓公司的解決方案在最需要的當下送到客戶面前。
科技的應用會在傳統金融服務基礎的(1)商品組成層級與(2)商品銷售層級二方面上出現加速「分拆化」的情況。我們可用業務員推銷六年期保單為例，企業端能運用行動載俱的感應與通訊技術收集龐大的行為數據，建置統計技術、財務工程、保險技術形成具有預測性的資料科學（data science），再以大數據的解析技術提供個人化的風險評估，直接將公司建議的最佳投資內容送至客戶手上。舊時代以業務人員綁客戶的商業模式下，全須透過「保險業務」擔任仲介的角色，抽取高額酬庸的百萬業務屢見不鮮。但是，Fintech的應用將原本依附在業務身上的客戶資訊服務，在傳統的基礎架構中移轉到企業組織，科技所掌握的細節資料帶來精準的市場區隔，各家業者就能以最具競爭力的服務內容，跳過「人」為因素，直接與使用者（被保險人）溝通，讓使用者以更便宜的價格、享受品質更高、更被了解、更即時的金融服務。工作的分拆化，人，還剩哪些價值？
》回歸最初的人性：愛與關懷
Fintech真正席捲全球是從2015年才開始的，目前被人稱為「Fintech 2.0」，在可見的未來趨勢已推進到智慧化的個人資產管理PFM、群眾募資（Crowdfunding）、虛擬貨幣（如：比特幣，bitcoin）、無現金社會（附註：與非現金社會不同）、區塊鏈(Blockchain)，Fintech 3.0、Fintech 4.0… Fintech N.0。產業在結構變革的過程中，人才勢必難逃被提前退場的命運，但對總體金融保險業的就業市場來看，其實Fintech帶來的是一場職能再造的戰役；綜整三位受訪者見解，台灣Fintech時代下，年輕學子在校期間能培育企業所需要能力樣貌，可以有三個大方向：
一、要能傳遞自我特色：
在Fintech的趨勢下，企業已能提供人才充足的應用工具：最精準的數據分析、最細節的客戶樣貌、最即時的資料存取，更卓越的機器人理財顧問，不分晝夜場地解決複雜的顧客問題。
因此，有了專業的基礎知識後，實務操作上會更重視人才的個人特色，及能協助提升公司創造顧客價值的程度。舉例來說，台灣目前大部分的上班族平均年薪在50萬以下，大部分的人都身負600萬以上的房屋貸款，並且家庭經濟支柱落在50~60歲的男性，家中通常會有一位75~100歲失智高危險群的父母、子女仍處於教育經費高支出期。在此時之下，小額刷卡累積紅利點數直接換購年度車險保費的商品內容，就非常有利於上班族在趕上班途中，在便利商店裡以最划算的行動支付方式，買早餐、繳保費、拿網購。這個關鍵，一筆提早兩個月就傳至客戶手機的的車險保單介紹簡訊，腦海的印象配上超商人員一問，就會是一年小額保費的決勝時刻。
二、要能學會處理趨勢：
其中一位受訪者表示：「金融保險業的職務本質，其實是在處理人的未來。我們無法讓風險消失，但能透過理性、客觀的作法，讓風險發生在可以控制、能夠承受的範圍裡。」
因此，未來Fintech在等待的人才都會是具有趨勢處理能力的人，有能力依據客戶的生活樣貌，描繪趨勢下可能會發生的需求行動，包括：適合標的物、需要多少資金、放在哪裡、何時收回、怎麼收回，如同一張自動張開的雨傘，保障著客戶正在前進的未來。要做到這點，你必須了解客戶的產業發展、技術影響層面、全球局勢變化…上通天文、下通地理最終整合成個人專屬的一張財務規劃表單。提前了解自我特質，爭取實習工作，都是協助自己早日獨當一面的捷徑。
三、要能樂於洞察人群：
1980年至2017年的人類歷史共計走過了兩次金融危機，一次是2000年資訊網路的泡沫化、一次為2008年雷曼兄弟破產衝擊。雖然造成了前所未有的經濟恐慌，卻也催生出越來越普及、越來越去中央化的金融服務。其中的奧妙，就在於一顆樂於關懷人群的心。
受訪者中一位擔任理財規劃的主管指出：「根據我們的研究報告顯示，全球產業會在半年後進入極低利潤的生產狀態，水、空氣、食物將來變得非常的昂貴，房地產暴跌，減緩掉Fintech的滲透速度。」
如此預測，社會結構中將忽然出現一大群窮人，對零錢的效益性相當在乎，消費金額的尾數（如：349元中的9元）如何”再利用”回到客戶的投資帳戶，與公司形成小額但綿密的投資委任關係，不知不覺中累積一筆財富，就會是早在現象發生之前就要有的洞察競爭力！
＊金融保險業&UCAN職能
1. 金融財務-證券及投資
- 主動瞭解客戶需求，並依據其投資風險容忍度，協助規劃達到財富最大化/分散之投資組合。進行各類研究行銷的作業。
- 訂定投資理財業務管理辦法及施行細則，遵循證券、投資、理財、企業管理、營運與交易等相關法規。
- 善盡財務管理責任，妥善維持、監督、管控與規劃財務資源的使用。
- 輔導公司藉由資本市場籌措公司所需資金、擴大公司規模與知名度。
2. 金融財務-銀行金融業務
- 了解各種銀行業務與金融工具，促進銀行服務成長
- 依據客戶理財需求，提供適當的銀行服務組合
- 遵守銀行服務產業法律與規則
3. 金融財務-保險
- 瞭解與遵守保險產業相關法規，以管理業務與交易之運作。
- 推廣保險業
- 以保險精算概念，執行保險業務。
- 處理及維護客戶保險資料、執行保險行政流程，以確保保險業務持續運作。
4. 行銷與銷售-行銷管理
- 擬定產品或服務策略，以回應市場的需求。
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